Kredyt hipoteczny 2020?
Kredyt hipoteczny to poważny temat. Wirusy, tarcza antykryzysowa, zmienne stopy procentowe, obniżki stóp oprocentowania - to wszystko spowodowało tornado w kredytach hipotecznych.
Banki przestały je udzielać, wkład własny poszybował w górę jak rakiety SpaceX, oprocentowanie niby zmalało, ale marże poszły w górę, bo bank to nie Matka Teresa i swoje zarobić musi. A ty chcesz wziąć kredyt, ale stoisz taki bidul przed ogromną bankową machiną i za diabła nie wiesz, od czego zacząć.
Nawet propozycję umowy dostałeś, czytasz ją zawzięcie, głowa paruje, stron 20 a Ty jesteś w połowie pierwszej i nic nie rozumiesz, jakiś WIBOR, jakiś LIBOR, jakaś marża, oprocentowanie, stałe, zmienne, prowizja jedna, prowizja druga i - do jasnej ciasnej - ile w końcu zapłacisz i ile będzie wynosiła Twoja rata.
Kredyt hipoteczny 2020 - jakie czekają na Ciebie pułapki w bankach
Kawa na ławę. W tym artykule pokażę Ci, na co zwrócić uwagę w umowie kredytu hipotecznego i podam tajemną recepturę, w jaki sposób zostawić sobie w kieszeni 15 tysięcy złotych z hakiem (przy kredycie na 500 000zł.). Jeśli te 15 000zł. to dla Ciebie pikuś i szkoda na to prądu to możesz zakończyć czytanie tego artykułu już teraz.
Powiem też o sposobie, na który musisz zwrócić uwagę, który szczególnie działa na Twoją niekorzyść, a w jaki sposób banki zabezpieczają się przed obniżkami stóp oprocentowania.
Ale jeśli chcesz zobaczyć, co zrobić, żeby te pieniądze zostały u Ciebie w kieszeni to podam Ci tutaj dwa sposoby na to, jak przechytrzyć bank 🙂
Kredyt hipoteczny - bankowe pułapki w umowach zdarzają się prawie zawsze.
Kredyt hipoteczny 2020 - zagrożenie ze strony banku
To zagrożenie jest pisane takim małym druczkiem. Taki, że nie dojrzysz go w nawet mocnych okularach, ukryte nawet przed jastrzębim wzrokiem klientów, na 35 stronie regulaminu, podczas której od studiowania wcześniejszych paragrafów zrobiło Ci się gorąco i wiesz, że nic nie wiesz (ale w razie gdybyś chciał(a) wiedzieć co nieco to tu masz fajny artykuł - kompendium wiedzy na temat pojęć zawartych w umowach kredytów hipotecznych: https://arturzych.pl/kredyt-hipoteczny/umowa-kredytu-hipotecznego/)
KREDYT HIPOTECZNY
krok po kroku
Pobierz poradnik jakie kroki musisz wykonać, aby dostać kredyt hipoteczny. Krok po kroku.
Kredyt hipoteczny - wariant 1. Oprocentowanie zmienne
Wyobraźmy sobie, że niskie stopy procentowe takie jak dziś będą obowiązywały jeszcze przez 12 miesięcy. Nie jestem co prawda w stanie powiedzieć, że będzie to akurat 12 miesięcy bo nie jestem ani wirusologiem, ani wróżką. ani członkiem Rady Polityki Pieniężnej. Ale dla potrzeby tego obliczenia przyjmijmy, że ... jestem 🙂
Na tym rysunku poniżej w górnej jego części widzisz symulację spłaty rat przy stawce WIBOR3M 0,3% i 1,%% po powrocie do "droższej złotówkowej normalności" dla kredytów wielkości 300 i 500 tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny - jak przechytrzyć bank i zostawić sobie w kieszeni nawet wiecj niż 15 tysięcy
Kredyt hipoteczny - wariant 1. Oprocentowanie stałe.
W dolnej części tego samego obrazka (u góry) widzisz tą samą kalkulację, jednak przy założeniu, że rata oprocentowania jest stała, również dla tej samej wielkości kredytów.
Jak widać nie trzeba być wybitnie uzdolnionym matematykiem, aby zauważyć, że tylko w ciągu tych 12 miesięcy zostanie Ci w kieszeni:
Kredyt hipoteczny 2020 - w kieszeni 9 939,40 zł. lub 15 565,65 zł.
Tyle można zaoszczędzić. Ale pewnie od razu rodzi Ci się w głowie pytanie - przecież banki nie takie głupie i się nie zgodzą na to, żeby zamienić nagle zmienną stopę na stałą w chwili, kiedy WIBOR jest bardzo niski, bo jak wzrośnie, to bank będzie stratny?
I oczywiście masz rację, ale... banki wszak nie są własnymi przyjaciółmi i ostro konkuruję o klienta w innym banku. I chętnie taki kredyt, zwłaszcza duży i dobrze spłacany przejmą bez ryzyka, bo wszak sprawdził Cię już bank ten, w którym płacisz obecnie.
Ludzie często boją się, że trzeba się dużo nazałatwiać. Ale jeśli spędzisz dzień czy dwa na "papierologii", żeby zarobić 15 tysięcy to gra wydaje się warta świeczki. Tym bardziej, że wszystko zrobię za Ciebie. Zadzwoń 666 532 333 albo wyślij mi maila na adres: artur@arturzych.pl i zajmę się Twoimi pieniędzmi. Uuuups, znaczy, ten teges, Twoją sprawą 🙂
W moich publikacjach dokładam wszelkich starań, by dać Ci jak najwięcej wiedzy i możliwości całkowicie bezpłatnie. Udostępnij proszę, ale tylko wtedy, jeśli Ci się podobało. To będzie dla mnie podziękowanie za pracę włożoną w ten artykuł.
Pułapka kredytu hipotecznego w formie gwarantowanej marży
To jest coś, z czym przyszło do mnie ostatnio dwóch klientów, a wcześniej się z tym prawie nie spotkałem. Tak jak w filmie na gorze strony klienci najpierw pytali, kiedy spadnie ich rata, bo przecież oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno spaść po ogłoszeniu decyzji RPP.
A tu nic się nie dzieje, rata taka sama jak poprzednio.
Zaczęliśmy dokładnie studiować umowę i regulaminy. I co się okazało. Że bank bardzo sprytnie zawarł w umowie jedną klauzulę, która zabezpiecza interesy banku, ale jest dla Ciebie skrajnie niekorzystna. Ta klauzula to gwarantowana marża banku, w której bank zastrzegł sobie, że niezależnie od tego, jak niskie będą stopy procentowe na rynku to marża banku nie może być niższa niż pewien określony przez bank poziom, na przykład 3%.
Wariant pierwszy - sytuacja zwyczajna
Wyobraź sobie, że oprocentowanie wynosi 2,5%, a WIBOR 1,5%. Całkowite oprocentowanie kredytu to 4,0%. I teraz spada WIBOR do 0,1% i całkowite oprocentowanie powinno wtedy wynieść 2,6%.
Wariant pierwszy - sytuacja niezwyczajna, gwarantowana marża
W umowie kredytu hipotecznego jak powyżej bank zastrzega sobie drobnym druczkiem, że marża banku (nie całkowite oprocentowanie ale jedynie jego składnik czyli marża) nie może być niższa niż 3%. W ten sposób pomimo spadku z 1,5% do 0,1% Twoje oprocentowanie i tak nie będzie niższe niż 3% plus WIBOR.
Kredyt hipoteczny 2020 - podsumowanie
Przejście z już posiadanego kredytu hipotecznego ze zmienną stopą procentową na kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową jest szczególnie korzystne w chwili, kiedy wskaźniki typu WIBOR czy LIBOR, czy EURIBOR są niskie z wyraźną tendencją do wzrostów w niedalekiej przyszłości.
W ten sposób możesz zabezpieczyć sobie stały poziom raty kredytowej w całym okresie kredytu hipotecznego minimalizując ryzyko wzrostu oprocentowania.
Jednocześnie musisz pamiętać, że praktycznie nie masz szans, aby dostać taki kredyt samodzielnie, bo ich pula jest przeznaczona "dla swoich". Dlatego też powszechnie uważa się, że banki takich kredytów nie udzielają. Jadnak dobry doradca kredytowy, który ma "wtyki" i znajomości w banku może sprawić, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem stanie się dla Ciebie dostępny. A w kieszeni zostaną pieniądze na dobre, dwutygodniowe, rodzinne wczasy pod palmami.